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Capacité d'emprunt — outil Pro

Calculateur de capacité d'emprunt

Calculez la capacité d'emprunt de votre client selon les règles HCSF (taux d'endettement 35 %, durée max 25 ans). Budget total avec apport, reste à vivre — exportable en PDF brandé.

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Capacité d'emprunt

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Calculateur de capacité d'emprunt pour agents et mandataires immobiliers

La capacité d'emprunt est la question centrale du rendez-vous acheteur : « combien puis-je emprunter pour mon projet immobilier ? ». En tant qu'agent, mandataire ou conseiller, répondre à cette question dès la première rencontre permet de cadrer rapidement le budget, d'éviter de perdre du temps sur des biens hors de portée et de crédibiliser votre accompagnement. Cet outil calcule la capacité d'emprunt en appliquant les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) et exporte un résumé en PDF à votre logo.

Les règles HCSF applicables depuis janvier 2022

La décision HCSF n°2021-R-01, contraignante pour les établissements de crédit depuis le 1er janvier 2022, impose deux plafonds :

Les banques disposent d'une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle pour déroger à ces règles, principalement pour les primo-accédants sur résidence principale.

Comment interpréter le résultat en rendez-vous

Le calcul fournit quatre chiffres à présenter au client :

Limites du calcul et rôle du conseiller

Ce simulateur est un outil de cadrage rapide, pas une promesse bancaire. Les banques intègrent d'autres critères non modélisés ici : le type de revenus (CDI/CDD/TNS), l'historique bancaire, le saut de charge, la stabilité professionnelle, l'assurance emprunteur réelle. Orientez systématiquement votre client vers un courtier ou sa banque pour la simulation définitive.

Mots-clés B2B : agents, mandataires, conseillers patrimoniaux

Cet outil répond aux besoins des professionnels cherchant un calculateur capacité emprunt agent immobilier, un simulateur budget achat immobilier HCSF 35 % ou un outil qualification acheteur marque blanche gratuit. Il s'intègre naturellement dans un entretien acheteur — sans compte, sans abonnement.

Comment calculer la mensualité maximale selon la règle HCSF ?

Mensualité max = (revenus nets mensuels − charges existantes) × taux d'endettement (35 % par défaut). Exemple : revenus 3 500 €, charges 400 €, taux 35 % → mensualité max = (3 500 − 400) × 35 % = 1 085 €/mois.

La capacité d'emprunt inclut-elle l'assurance ?

Non — ce calcul donne la capacité brute avant assurance. En pratique, une assurance standard (0,10–0,35 %/an du capital) réduit légèrement la capacité réelle. C'est pourquoi ce résultat est indicatif et doit être affiné par la banque ou le courtier.

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Revenus nets − mensualité maximale. Les banques vérifient que le reste à vivre est suffisant, généralement ≥ 800–1 000 €/mois pour une personne seule. Un reste à vivre trop faible peut entraîner un refus même si le taux d'endettement est sous 35 %.

Peut-on dépasser 25 ans de durée ?

Oui, dans certains cas : 27 ans pour les achats en VEFA ou avec travaux représentant plus de 25 % du coût total. La dérogation à 25 ans est possible mais réservée à 20 % de la production bancaire trimestrielle (primo-accédants en résidence principale prioritaires).

Ce PDF peut-il être remis au client ?

Oui — c'est l'usage prévu. Renseignez votre logo et couleurs dans « Régler ma marque », calculez, puis exportez. Le document porte votre identité. Il mentionne clairement qu'il est indicatif : l'accord définitif dépend de l'étude bancaire.

Sources

Vendre sans agence avec Vendrelibre

Calcul indicatif fondé sur les règles HCSF (taux d'endettement 35 %, durée max 25 ans). Non pris en compte : type de revenus, historique bancaire, assurance emprunteur réelle, saut de charge, situation familiale. L'accord définitif dépend de l'établissement bancaire et de l'étude de dossier.