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Assurance emprunteur — outil Pro

Comparateur assurance emprunteur

Comparez le coût de l'assurance groupe (banque) vs assurance déléguée (loi Lemoine) sur la durée complète du prêt : mensualité totale, coût assurance, TAEG et économie réalisée. Résultat exportable en PDF brandé.

Loi Lemoine (n°2022-270) — depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes.

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Comparatif assurance emprunteur

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Comparer assurance groupe et délégation d'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur représente souvent le deuxième poste de coût d'un prêt immobilier, après les intérêts. La loi Lemoine (n°2022-270) permet désormais de changer de contrat à tout moment, rendant la délégation d'assurance accessible à tous les emprunteurs, y compris en cours de prêt. Ce comparateur permet de visualiser en quelques secondes l'impact sur la mensualité totale, le coût sur la durée et le TAEG.

Comment est calculé le TAEG ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est défini aux articles L314-1 et suivants du Code de la consommation. Il est calculé par la méthode actuarielle : on cherche le taux mensuel i tel que le capital emprunté est exactement égal à la valeur actuelle de toutes les mensualités totales (crédit + assurance). Le TAEG annuel est ensuite obtenu par (1+i)^12 − 1.

Ici, le TAEG intègre le taux nominal et le coût de l'assurance. Il n'inclut pas les frais de dossier, de garantie (hypothèque ou caution) ni les frais de courtage, contrairement au TAEG affiché par la banque dans l'offre de prêt. La mention « estimation » est affichée pour cette raison.

Assurance groupe vs assurance déléguée

L'assurance groupe est le contrat collectif proposé par la banque prêteuse. Son taux est généralement uniforme par tranche d'âge. L'assurance déléguée est un contrat individuel souscrit auprès d'un assureur externe : les garanties sont personnalisées et le taux est souvent inférieur pour les profils jeunes et en bonne santé. L'économie cumulée sur 20 ans peut dépasser 10 000 € pour un prêt de 200 000 €.

Maillage outils crédit

Pour aller plus loin, consultez également le simulateur de prêt immobilier (mensualité, amortissement) et le calculateur de capacité d'emprunt (règle HCSF 35 %).

Comment est calculée la mensualité totale ?

Mensualité totale = mensualité crédit (hors assurance, formule d'amortissement standard) + assurance mensuelle (capital × taux assurance/an ÷ 12, sur capital initial). Les deux options partagent la même mensualité crédit et se différencient uniquement par le taux d'assurance.

Pourquoi le TAEG déléguée est-il toujours inférieur au TAEG groupe ?

À capital, taux et durée égaux, un taux d'assurance plus bas réduit la mensualité totale. Or le TAEG est le taux qui actualise ces mensualités au capital initial. Une mensualité plus basse implique un taux d'actualisation plus bas, donc un TAEG inférieur. La monotonie est garantie par la construction mathématique du solveur.

Qu'est-ce que l'économie de la délégation ?

C'est la différence de coût total (intérêts + assurance) entre l'option groupe et l'option déléguée sur la durée complète du prêt. Comme les mensualités crédit sont identiques, l'économie est strictement égale à la différence de coût total d'assurance : (taux groupe − taux délégué) × capital × durée en années.

Ce PDF peut-il être remis au client ?

Oui — c'est l'usage prévu. Le document porte votre logo et vos couleurs. Il mentionne clairement qu'il est indicatif (TAEG estimé, frais de dossier et garantie non inclus). L'offre de prêt définitive et le TAEG réel sont établis par l'établissement bancaire.

Sources

Vendre sans agence avec Vendrelibre

Simulation indicative. TAEG calculé par méthode actuarielle (Code de la conso. art. L314-1), intégrant crédit + assurance. Non inclus : frais de dossier, garantie (hypothèque/caution), frais de courtage. Le TAEG affiché par la banque dans l'offre de prêt fait foi. Assurance calculée sur capital initial (méthode ADI standard, cotisation constante). Vérifié le 24/06/2026.