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Financement — outil Pro

Frais de garantie d'un prêt immobilier

Q: Hypothèque ou caution : laquelle est la moins chère ?

La caution Crédit Logement Classic est généralement moins chère que l'hypothèque en coût net, car une partie du Fonds Mutuel de Garantie (FMG) est restituée à la fin du prêt (environ 73 % du FMG, soit ~1 % du capital). L'hypothèque implique en plus une Taxe de Publicité Foncière de 0,715 % non récupérable. Toutefois, certains profils (âge, type de bien, durée) peuvent être refusés par Crédit Logement — l'hypothèque devient alors la seule option. La comparaison dépend du montant emprunté et de la durée.

Q: Qu'est-ce que le PPD (Privilège de Prêteurs de Deniers) ?

Le PPD (anciennement dénommé Hypothèque légale spéciale des prêteurs de deniers) est une garantie réelle similaire à l'hypothèque mais réservée aux biens anciens (existants, non en VEFA). Son avantage principal est l'exonération de la Taxe de Publicité Foncière (0,715 %), ce qui le rend moins coûteux que l'hypothèque conventionnelle. Comme l'hypothèque, il nécessite un acte notarié et fait l'objet d'une main-levée payante si le prêt est remboursé avant terme. Il n'est pas applicable aux biens neufs ou en VEFA.

Q: La caution Crédit Logement est-elle remboursée à la fin du prêt ?

Partiellement oui. Crédit Logement restitue une partie du Fonds Mutuel de Garantie (FMG) versé lors de la mise en place du prêt. Le taux de restitution dépend du comportement général du fonds et est fixé trimestriellement — il était de 72,96 % en décembre 2025. La commission de caution (0,3-0,4 % environ), elle, n'est pas restituée. La restitution intervient généralement sous 3 mois après le remboursement total du prêt.

Q: Combien coûte une garantie de prêt immobilier ?

Pour un prêt de 200 000 €, les coûts indicatifs sont les suivants : hypothèque ~3 500-4 000 € (émoluments notaire TTC + TPF 0,715 % + CSI 0,05 % + formalités), PPD ~2 200-2 500 € (mêmes postes hors TPF), caution Crédit Logement Classic ~2 660 € dont ~1 467 € restituables en fin de prêt (coût net ~1 193 €). La caution est généralement la plus avantageuse en coût net, sauf refus de Crédit Logement. Ces montants sont indicatifs — seuls le notaire et Crédit Logement fournissent des devis exacts.

Comparez le coût réel de l'hypothèque, du PPD et de la caution Crédit Logement Classic. Calcul déterministe barème notaire R.444 + TPF + CSI. Exportable en PDF brandé.

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Frais de garantie de prêt

Comparatif hypothèque · PPD · Caution

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Garanties de prêt immobilier : hypothèque, PPD ou caution Crédit Logement ?

Lors d'un achat immobilier financé par un prêt, la banque exige une garantie pour se protéger en cas de défaillance de l'emprunteur. Trois formes principales existent : l'hypothèque conventionnelle, le PPD (Privilège de Prêteurs de Deniers, anciennement hypothèque légale spéciale) et la caution (typiquement Crédit Logement). Le choix impacte directement le coût initial et, potentiellement, les frais en cas de revente avant terme.

L'hypothèque conventionnelle

L'hypothèque est la garantie la plus connue. Elle donne à la banque un droit réel sur le bien : en cas d'impayé, la banque peut faire saisir et vendre le bien. Ses coûts comprennent :

Les émoluments du notaire (barème dégressif R.444 TTC) : environ 0,266 % à 1,29 % selon les tranches du montant emprunté.

La Taxe de Publicité Foncière (TPF) : 0,715 % du montant garanti.

La Contribution de Sécurité Immobilière (CSI) : 0,05 % (minimum 8 €).

Les frais de formalités notariales (forfait indicatif).

En cas de revente avant le terme du prêt, une mainlevée est nécessaire — coût indicatif : 0,3 à 0,6 % du montant initial garanti majoré de 20 %.

Le PPD (Privilège de Prêteurs de Deniers)

Le PPD fonctionne comme l'hypothèque mais est réservé aux biens existants (anciens) — il n'est pas utilisable pour les achats en VEFA ou les biens neufs. Son avantage : il est exonéré de la Taxe de Publicité Foncière (0,715 %), ce qui le rend moins coûteux que l'hypothèque conventionnelle à montant équivalent. Il nécessite également un acte notarié et une mainlevée en cas de revente anticipée.

La caution Crédit Logement Classic

La caution ne crée pas de droit réel sur le bien — un organisme tiers (Crédit Logement, CAMCA, SACCEF…) se porte garant auprès de la banque. Elle ne nécessite pas d'acte notarié. Ses composantes :

Commission de caution : environ 0,3-0,4 % (non restituable).

Fonds Mutuel de Garantie (FMG) : environ 1 % — partiellement restitué à la fin du prêt (environ 73 % du FMG selon le taux trimestriel de Crédit Logement). Il n'y a pas de mainlevée à prévoir en cas de revente.

En coût net (après restitution du FMG), la caution est souvent la moins chère. Toutefois, Crédit Logement peut refuser certains profils (âge avancé, biens atypiques, sinistralité passée).

Maillage vers les frais de notaire

Les frais de garantie s'ajoutent aux frais de notaire à l'achat. Pour estimer le coût total d'acquisition, pensez à les cumuler.

Peut-on choisir librement entre hypothèque, PPD et caution ?

Partiellement. C'est la banque qui propose et, souvent, impose la forme de garantie. La caution est proposée si l'emprunteur et le bien sont éligibles à Crédit Logement (ou équivalent). Le PPD n'est possible que pour les biens anciens. L'hypothèque est toujours possible mais la plus chère en coût brut.

Y a-t-il des frais de mainlevée avec la caution ?

Non. La mainlevée est spécifique aux garanties réelles inscrites (hypothèque, PPD). La caution Crédit Logement ne génère pas de mainlevée : en cas de revente, il suffit de rembourser le prêt. C'est l'un des avantages concrets de la caution pour les emprunteurs qui anticipent une revente rapide.

La CSI (Contribution de Sécurité Immobilière) s'applique-t-elle à la caution ?

Non. La CSI (0,05 % minimum 8 €) est un droit d'enregistrement lié à l'inscription des sûretés réelles (hypothèque, PPD) au fichier immobilier. Elle ne s'applique pas à la caution, qui ne génère aucune inscription réelle. Le coût de la caution Crédit Logement se limite à la commission et au FMG.

Le barème des émoluments du notaire évolue-t-il ?

Oui. Le tarif réglementé des notaires (décret du 26 février 2016, R.444 du Code de commerce) peut être révisé par décret. La dernière révision notable a eu lieu en 2021. Ce barème est vérifié le 24/06/2026 — à revalider en cas de modification réglementaire.